Баннер Единого портала государственных и муниципальных услуг (функций)

Баннер моногород

Баннер моногород

Потребительские кредиты. Как не оказаться обманутым и защитить себя!

В преддверии новогодних праздников потребительские кредиты пользуются особой популярностью у населения.

Данный вид ссуды позволяет гражданам стать владельцем новой бытовой и компьютерной техники, строительных материалов,

транспортных средств, одежды или других товаров личного потребления. 

alt

Что такое кредитный договор?

 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ под кредитным договором понимают договор, по которому кредитная организация обязуются предоставить денежные средства

(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Другими словами, потребительский кредит – это займ, предоставляемый банком физическому лицу на покупку средств первой необходимости и любого

иного имущества для личного использования.

Существенными условиями в кредитном договоре являются:

  размер и условия предоставления кредита;

  механизм изменения процентной ставки;

­    имущественная ответственность сторон за нарушения договора (включая ответственность за нарушение

обязательств по срокам осуществления платежей);

 условие об обеспечении кредитного договора (в качестве способов обеспечения выполнения кредитных обязательств заемщиком

 физическим лицом используют залог имущества или поручительство);

   условие о сроке, на который кредит предоставляется.

 Основные виды кредитных договоров

1. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд

(это экспресс-кредит, кредит на неотложные нужды, кредит на образование, кредит на отдых, кредит под залог, кредитная линия, овердрафт и др.)

2. Ипотечный кредит – целевой долгосрочный кредит, предоставленный под сравнительно низкий процент для строительства или покупки недвижимости под залог

данной недвижимости в качестве обеспечения обязательств по возвращению банку кредитной суммы и уплаты процентов по ней. Также в качестве обеспечения может

использоваться и другая недвижимость заемщика.

3. Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, которое выделилось в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой

на рынке автомобильного кредитования. Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа,

с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним.

ü Как заемщикам защититься от обмана?

В первую очередь каждый заемщик должен запомнить, что ни одной финансовой организации не следует доверять на слово, верить можно только данным,

указанным в договоре кредитования, который предлагается к подписанию. Банковские организации помимо оформления кредита оказывают массу дополнительных услуг.

О видах дополнительных услуг, а так же их стоимости, кредиторы зачастую предпочитают промолчать, чтобы не отпугнуть потенциальных клиентов.

В договор кредитования по умолчанию могут включаться такие дополнительные услуги как: страхование жизни, открытие дебетовой карты,

смс-уведомления о проведенных операциях и пр., таких услуг очень много.

ü Внимательно изучите Договор! Так как в него кредитор может включать пункты, неприемлемые для заемщиков. Особое внимание всегда следует уделять на такие пункты: 

  • -срок действия соглашения,
  • -порядок внесения обязательных платежей и их размер,
  • - порядок урегулирования спорных ситуаций,
  • -сумма переплаты и размер процентной ставки по кредиту, размер штрафных санкций и механизм их применения,
  • -переуступка кредита третьим лицам.

 В договоре кредитования обязательно указывается сумма кредита и при этом расписывается, из чего она состоит. 


Если в договоре кредитования имеются какие-то сомнения, следует попросить кредитного специалиста забрать его домой для более внимательного

изучения и в это время обратиться к юристу, способному отыскать все подводные пункты соглашения.

 Основные нарушения прав заемщиков кредитными организациями

 Условия кредитного договора, которые ущемляют права потребителей, в нарушение прописанных в законодательстве России правилам,

являются недействительными, но, к сожалению, требование законодательства очень часто нарушаются банковскими структурами.

Основные нарушения прав заемщиков кредитными организациями являются:

  • Обязанность потребителя страховать предмет залога по кредиту у конкретного или рекомендованного банком страховщика;
  • Комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и за безналичное перечисление денежных средств
  • Отсутствие в заявлении на предоставление кредита информации о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком.
  • Право банка на одностороннее изменение условий договора, в том числе изменение процентных ставок банком в одностороннем порядке без уведомления плательщика.
  • Право банка на односторонний отказ от исполнение кредитного договора
  • Комиссия за обслуживание кредита

Изменение процентных ставок банком в одностороннем порядке без уведомления плательщика является грубейшим нарушением потребительских прав.

Это касается как повышения изначально оговоренной процентной ставки, так и изменения условий договора в одностороннем порядке.

Требование оплаты услуг в случае открытия заемщиком текущего счета считаются неправомерными. Так как такие действия не являются самостоятельной финансовой услугой.

Зачастую при заключении кредитного договора банк навязывает гражданину дополнительные услуги.

Например, кредитная организация помимо кредитного договора предлагает заключить еще и договор о страховании жизни и здоровья заемщика.

В таком случае при оформлении кредитного договора необходимо выяснить, является ли условие о страховании жизни и здоровья обязательным условием получения кредита.

Если страхование обосновано, то у заемщика есть право выбрать страховую компанию с минимальными тарифами и снизить стоимость

страховки на основании антимонопольного законодательства. Если банк все же навязывает данную услугу, то заемщику необходимо напомнить нарушениях

действующего законодательства РФ и попросить банк предоставить расчет кредитного договора без условия страхования жизни и здоровья.

Также можно позвонить на «горячую линию» банка, оставить отзыв на официальном интернет-сайте банка или обратиться в другой банк для оформления кредитного договора.

ü Как защитить свои права? Куда жаловаться на не правомерные действия кредитной организации?

На территории Российской Федерации можно обратиться с жалобой на неправомерные действия кредитных организаций в Банк России,

судебные органы, региональные управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия (Роспотребнадзора)

или через их официальный сайт www.rospotrebnadzor.ru.

Кроме того, с октября 2010 г. в России начал работу институт общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена).

Финансовый омбудсмен рассматривает споры между физическими лицами и финансовыми организациями. Спор передается на рассмотрение финансовому омбудсмену

только по инициативе физического лица-клиента кредитной организации путем подачи заявления. Подача заявления и рассмотрение дела для граждан являются бесплатными. (https://arb.ru/b2c/abuse/).

Обращение к финансовому омбудсмену возможно только после подачи жалобы в кредитную организацию.

Претензионный порядок урегулирования спора – это особая процедура урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемая посредством

направления (или предъявления лично) претензии в письменной форме и направления ответа на нее. Суть претензионного порядка урегулирования разногласий в

рассматриваемых отношениях между кредитором и заемщиком заключается в том, что кредитору заранее (то есть до его обращения в суд за защитой нарушенных прав)

предъявляются требования, касающиеся наличия у заемщика каких-либо претензий к нему. Претензия направляется в письменном виде банку-кредитору одним из указанных способов:

- лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре

претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, ФИО, подпись);

 - посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении;

-  на электронную почту банка;

- с помощью электронного бланка на интернет-сайте банка.

Стандартный срок рассмотрения претензии составляет 15 календарных дней со дня ее доставки в банк.

В случае если банк отказывается удовлетворить требования заемщика, последний вправе обратиться в суд.

Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд.

При этом в соответствии с требованиями Налогового кодекса РФ потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины.

 Заведующий сектором по содействию малому и среднему

предпринимательству и инвестиционной деятельности

Борявичене И.В